自个人养老金制度实施两年以来，养老金产品种类有所增加，账户开设人数亦有所提升。然而，缴存状况并不理想，呈现“缴存冷清”与“开户热闹”的鲜明对比。这一现象背后是否存在某些问题？又有哪些措施可以加以解决？
开户人数剧增
个人养老金制度推广后，众多银行纷纷作出响应。目前，该平台已支持包括民生、平安、交通、兴业等在内的多家银行开通个人养老金账户，极大地方便了开户流程。数据显示，至12月10日，个人养老金产品种类已增至836款。众多银行员工反映，新开户数量已成为部分银行的绩效考核指标之一，这一因素推动了开户人数的快速增长。
新增账户数量提升的原因之一是金融机构的主动推广。此外，部分银行举办的促销活动也促进了开户量的增长，例如中国银行的“金账户培育项目”，在12月31日之前，首次开户并完成存款的客户，可获得最高至678元的微信立减金奖励。
缴存热情不高
尽管开户人数众多，但存款的实际情况并不令人满意。29岁的孟女士揭示了这一现象。她去年开设账户并存入最高限额的12000元，选择了定期存款方式。然而，今年她只存入了5000元，剩余的额度她并不愿意继续存入。孟女士的观点反映了部分人的担忧。目前，随着延迟退休政策的实施，年轻人面临较长的养老准备期，充满了不确定性。
观察当前状况，众多与孟女士年龄相仿的人群对资金流动性需求较大。然而，个人养老金账户的提取条件较为苛刻，通常需待退休后方可提取，这一限制显著减少了公众的缴费意愿，成为“缴费冷淡”现象的主要原因之一。
缴存人群特征
调查结果显示，目前个人养老金账户的主要缴纳群体为35至40岁的中高收入者。这一年龄段的人群收入相对稳定且水平较高，他们对养老金的积累尤为重视。此外，该群体中不少成员具备较强的理财意识，并对个人养老金账户有较为清晰的理解。
该群体参与个人养老金缴存，既可享受税收减免，又可投资理财产品获取回报。尽管如此，该群体规模有限。为了拓展个人养老金规模，吸引更多人群参与，这是一个迫切需要解决的问题。
税收优惠吸引力
个人养老金制度中，税收优惠是一项显著优势。根据金融机构的估算，若以每年最高12000元的缴费上限计算，投资者每年最多可节省5400元个税。这一优惠措施吸引了众多人开设账户，许多人期望通过存入养老金来缓解税收压力。
部分人群发现，该税收优惠的幅度不足以促使他们持续存款。例如，部分人的纳税基数较小，或已采用其他税务规划手段，因此，该优惠对他们缺乏吸引力。
产品体系待丰富
目前，个人养老金市场提供了836种产品。在这些产品中，储蓄类产品有466种，基金类产品有200种，保险类产品有144种，理财产品则有26种。尽管产品种类看似丰富，但若从结构角度分析，储蓄类产品占据了显著多数。
普通投资者亟需多样化的产品选择。业界专家亦提出，应扩充产品种类，扩大投资途径，并开发更多适应不同年龄段及风险偏好的产品，以增强公众的储蓄积极性。
支取制度需调整
严格的支取规定是导致“缴存冷”现象的关键因素。民众担忧其存款可能被长期冻结，一旦遭遇紧急状况，将无法迅速提取资金。
专家指出，针对不同年龄段和存款年限，可制定更为科学合理的取款规定，比如设定一定比例的提前取款额度。此举有助于提升资金流动性，进而吸引更多人踊跃缴纳养老金。
个人养老金制度实施已满两年，但“开户积极，缴存冷淡”的现象依然存在。各位读者，关于如何激发公众对个人养老金缴存的热情，您有何高见？期待您的评论参与。同时，我们也诚挚邀请您点赞并转发这篇文章。
